Czy brak historii kredytowej może faktycznie stanowić problem? Czy banki i firmy pozabankowe odmawiają udzielenie kredytu lub pożyczki osobom bez kredytowej przeszłości? Wiele zależy od rodzaju produktu, o który się staramy. Inaczej wygląda sytuacja przy kredycie hipotecznym, a inaczej, gdy chcemy skorzystać z pożyczki na niewielką kwotę. Szczegóły poznasz w dalszej części artykułu.

Czym jest historia kredytowa?

Praktycznie każdy produkt finansowy, z którego korzystamy, pozostawia za sobą ślad w naszej historii kredytowej. Jak do tego dochodzi? Każdy bank i każda firma pozabankowa zobligowane są, aby przekazywać wiedzę na temat zaciąganych przez konsumentów zobowiązań finansowych do biur informacji kredytowej. Na podstawie otrzymanych informacji biura informacji kredytowej tworzą raporty i zestawienia na temat każdego konsumenta. Nie brzmi to zachęcająco, ale osoby, które spłacają swoje zobowiązania terminowo, nie mają się czego obawiać. Większość Polaków wywiązuje się bowiem z postanowień umowy, a małe opóźnienia w spłacie – do kilku dni często nie są odnotowywane.

Historia kredytowa jest więc niczym innym jak historią przebiegu spłat dotychczasowych zobowiązań. To czy informacje o zobowiązaniu znajdzie się w bazie informacji kredytowej, zależy od jego rodzaju, a także kwocie. Przykładowo leasingi na ogół nie są wpisywane do baz. Głównie dlatego, że brak wpłaty na rzecz firmy leasingowej jest równoznaczny z odebraniem leasingowanego przedmiotu. Niemniej jednak firmy zajmującej się udzielaniu leasingów sprawdzają w bazach przyszłych klientów. Do baz informacji kredytowej docierają jednak informacje o wszelkiego rodzaju kredytach bankowych i większości pożyczek z firm pozabankowych. Możemy się także spodziewać, że w bazie znajdziemy informację o naszych zakupach ratalnych, czy nawet płatnościach odroczonych. Karty kredytowe, debet w koncie, czy nawet poręcznie kredytu również są odnotowane na naszym koncie w bazach. Więcej informacji o bazach informacji kredytowej i można znaleźć na stronie internetowej lendup.pl.
Jeśli wspomniane powyżej zobowiązania spłacamy terminowo, nasza historia kredytowa jest pozytywna. Jeżeli jednak notorycznie spóźniamy się z wpłaceniem rat lub jakieś zobowiązanie pozostaje niespłacone, jesteśmy traktowani jako nierzetelny konsument. Dlatego tak istotne jest to, aby swoje zadłużenie regulować na czas.

Czy historia kredytowa jest ważna?

Niezależnie od tego, czy staramy się o kredyt, czy pożyczkę musimy spełnić określone wymagania firmy, która finansowania udziela. Naturalnie im wyższa kwota zobowiązania i dłuższy okres kredytowania, tym te wymagania wyższe. Wiąże się to bowiem z wyższym ryzykiem, jakie ponosi firma udzielająca nam wsparcia finansowego. Przy kredycie hipotecznym ryzyko banku, ale także konsumenta jest znacznie wyższe, niż w przypadku chwilówki na dowód osobisty. Kredyt hipoteczny obciąży nas np. na 30 kolejnych lat, chwilówka natomiast to zobowiązanie krótkoterminowe, które spłaca się do 30 dni. Ponadto kredyt hipoteczny to na ogół całkiem spora kwota sięgająca czasami 500 000 złotych lub więcej. Chwilówki z kolei to pożyczka na pilną potrzebę i przeważnie nie przekracza kilku tysięcy złotych. Warto jednak podkreślić, że spłata takiej niewielkiej chwilówki, ma wpływ na naszą historię kredytową. Jeśli bank sprawdzi, że notorycznie nie spłacamy chwilówek, może odmówić nam udzielenia kredytu. Brak wywiązywania się z postanowień umowy traktowany jest bowiem, jako brak rzetelności. W związku z tym sytuacja może się powtórzyć, także przy większym zobowiązaniu. Czy historia kredytowa jest ważna? Tak, historia kredytowa jest istotna. Niemniej jednak lepiej jest nie mieć jej w ogóle, niż mieć negatywną.

Co zrobić, gdy mamy czystą kartę?

Jeżeli do tej pory nie korzystaliśmy z żadnych kredytów, pożyczek, debetu w koncie, karty kredytowej, czy zakupów ratalnych, warto się zastanowić nad tym, by zbudować pozytywną historię kredytową na przyszłość. Dobra historia kredytowa może być bardzo przydatna, gdy za jakiś czas będziemy chcieli skorzystać z kredytu na wyższą kwotę. Możliwe, że w tej chwili nie myślimy o kredycie hipotecznym na mieszkanie lub budowę domu. Jednak w przyszłości możemy zmienić plany. W takim przypadku warto powoli budować swój pozytywny wizerunek. Nie musimy korzystać z zobowiązań na wysokie kwoty. Już kilka produktów kupionych na raty, czy rozsądnie użytkowana karta kredytowa potwierdzi, że można nam zaufać. O ile, faktycznie wywiążemy się z umowy i spłacimy swój dług o czasie.

Jeżeli potrzebujemy środków już teraz i nie mamy czasu na budowanie pozytywnej historii kredytowej, warto rozważyć skorzystanie z pomocy rodziny lub innej bliskiej osoby. Czasami jedyną opcją na pozyskanie środków jest wspólny kredyt lub dołączenie do umowy poręczyciela. W obu przypadkach osoba ta musi posiadać wysoką zdolność kredytową i dobrą historię kredytową. Tylko w takim przypadku bank lub firma pożyczkowa udzieli nam wsparcia. Zarówno współkredytobiorca, jak i poręczyciel są osobami, które będą razem z nami odpowiadać za zwrot środków. Dla firm finansowych nie mają znaczenia relacje, jakie nas łączą. Istotne jest natomiast, że w razie naszych kłopotów finansowych, ktoś przejmie za nas spłatę zadłużenia.

Możliwe także, że jeśli o kredyt będziemy starać się w banku, w którym prowadzimy swój główny rachunek rozliczeniowy, szanse na pozyskanie środków będą większe. Bank będzie mógł bez problemu sprawdzić wysokość i regularność wpływów na nasze konto. Im lepiej będziemy gospodarować swoimi zasobami finansowymi, tym większą będziemy mieć szansę na pozytywną opinię banku. Jak widać, nie bez znaczenia pozostaje nasza zdolność kredytowa. Zdolność kredytowa to inaczej mówiąc możliwości finansowe wywiązania się z zobowiązań. Jeśli zarabiamy więcej, niż wydajemy, nasza zdolność kredytowa jest wyższa. Mamy zatem większe perspektywy na pozyskanie dodatkowych środków.

Podsumowanie

Możliwości pozyskania pieniędzy z pożyczki lub kredytu rosną wraz ze zdolnością kredytową i dobrą historią kredytową wnioskodawcy. Jeśli jednak nie mamy historii kredytowej, warto zawczasu o nią zadbać, korzystając choćby z niewielkich pożyczek lub zakupów ratalnych. Szczególnie wówczas, gdy w planach mamy chęć skorzystania z kredytu hipotecznego, czy nawet kredytu na samochód.
Jeśli pieniądze potrzebujemy na już, warto sprawdzić wymagania firmy, z której usług chcemy skorzystać. Możemy poprosić również o wsparcie bliską osobę, która ma wysoką zdolność kredytową i dobrą historię spłat poprzednich zobowiązań.

ARTYKUŁ SPONSOROWANY